Boliglån

Drømmer du om en ny bolig, eller har du lige opdaget, at dit drømmehus er til salg. Måske tænker du, at det virker for uoverskueligt at sætte dig ind i de forskellige typer af boliglån, der er at finde på nettet.

Måske spørger du dig selv: ”hvor meget kan jeg egentlig låne til bolig?”

Frygt ej, for der er hjælp at hente lige her.

Sådan kommer du i gang

Det første du skal have styr på er udbetalingen på lånet. Har du ikke på forhånd sparet op til udbetalingen, kan du låne dig til den.

Når du først er blevet godkendt til et realkreditlån, hvilket er 80 % af boligens værdi, skal du selv skaffe de resterende 20 %. Enten ved egen hjælp eller gennem et banklån.

Som udgangspunkt kan vi ikke anbefale dig at låne penge til udbetalingen. Det er meget dyrt at låne i banken og det er til høje renter – og udover det er løbetiden altid kort.

Så hvis du har mulighed for at udsætte dit boligkøb til du har sparet op, vil vi klart anbefale denne løsning.

Loven siger, at du maksimalt kan låne 95 % af boligens værdi, og du skal derfor minimum have 5 % af købesummen med selv.

Reglen er lavet for at mindske risikoen for, at du mister for mange penge, hvis du en dag skulle være tvunget til at sælge din bolig af forskellige årsager.

Vælg den bedste bank

Det kan hurtigt betale sig at undersøge markedet, inden du finder den rette bank. Du kan eksempelvis gå ind på mybanker.dk og beregne boliglån. Det er en nem og overskuelig måde for dig at finde det rigtige huslån. Siden fungerer på den måde, at når du har indtastet de vigtigste oplysninger omkring dit behov for boliglån, går mybanker.dk ind og indhenter tilbud fra mere end 30 forskellige banker og finder de 3 bedste tilbud til dig.

Kurs og rente – jamen hvad er forskellen?

Når du har sagt ja til at låne penge i din bank, vil de bede deres samarbejdspartnere sælge obligationer og banken vil derved få en kurs, alt efter hvordan markedet er på det tidspunkt obligationerne bliver udbudt.

Hvis du for eksempel vil låne 1 million, bliver der sat obligationer til salg for 1 million kroner – bliver de ikke solgt til kurs 100, så sænkes kursen til 99. Sådan bliver kursen ved med at falde indtil alle obligationerne er solgt.

Kursen ender sjældent på 100, nok nærmere på 95. Det vil sige, at din million kun er 950.000 kr. værd og du får en højere effektivrente.

Renten på dit boliglån er rigtig vigtig, men det er kursen i sandhed også. Huske derfor altid at spørge din bankrådgiver, hvad renten effektivt bliver, og ikke hvad de kan tilbyde i rente før obligationssalget. Du skal også spørge banken om, hvad de forventer at renten bliver efter salget af obligationer og hvad du forventes at skulle betale i renter om året.

F1, F3, F5 eller fast rente – Hjælp!

Disse lån er tilpasningslån, det vil sige, at renten tilpasses løbende og dine ydelser kan både stige og falde. Du kan vælge alt fra F1 til F10, alt efter hvor lang tid renten skal låses fast – det vil sige 1-10 år.

Der findes F1 lån med afdragsfrihed eller F1 lån med afdrag. Det afdragsfrie F1 lån er lidt dyrere end lånet med afdrag.

Ulempen ved tilpasningslån er usikkerheden omkring renten. Derfor er der mulighed for at tegne et lån med renteloft, så risikerer du aldrig, at renten bliver højere end det aftalte.

Har du is i maven, kan der være penge at spare ved at vælge et tilpasningslån. Kan du derimod godt lide at kende dine ydelser og rente, skal du vælge et lån med fast rente.

Det kan være en kæmpe fordel at vælge et lån med afdragsfrihed, da det giver dig muligheden for at betale af på dine dyrere lån.

Det vil sige, at du først skal betale af på dit realkreditlån, når afdragsfriheden er udløbet.

Nogle banker tilbyder afdragsfrihed i op til 30 år. Det kræver dog, at du ”kun” låner 60 % af boligens værdi. Et andet eksempel er, at låner du 75 % af boligens værdi, kan du få afdragsfrihed på lånet, når belåningen er under 60 %. Dette giver dig en masse fleksibilitet til at vælge det lån, der passer dig bedst. Så hvis du har brug for mere luft i din økonomi, er afdragsfrihed løsningen for dig.

Hvad kigger banken på?

Banken vurderer følgende ting, når de overvejer at låne dig penge til en bolig:

Din betalingsevne (kan du betale af på potentielle lån)

Banker er interesserede i kunder, der vil låne penge. Men selvfølgelig kun hvis kunden kan betale dem tilbage. Betalingsevnen afhænger af forholdet mellem dine indtægter og udgifter. Banken laver en kreditvurdering for at sikre sig, at du kan betale pengene tilbage.

Din betalingsvillighed (betaler du af på eksisterende lån)

Betalingsvillighed handler ikke kun om hvorvidt du betaler af på dine nuværende lån. Det handler også om hvordan du bruger dine penge og om du betaler dine ting til tiden. Her vil banken blandt andet også kigge på følgende ting:

• har du en stor restskat på din årsopgørelse
• har du forbrugslån eller kviklån med høje renter
• har du tit overtræk i din bank
• har du ubetalte regninger
• er du i RKI

Du kan påvirke bankens vurdering af dig, ved at vise at du har styr på din økonomi. Laver du et budget og viser dem hvordan du bruger dine penge, kan det hjælpe dig til at overbevise banken om at låne dig penge.

Hvis du har brug for hjælp til at lægge et overskueligt budget har taenk.dk lavet en god hjælpeguide.

Dine indtægter og udgifter (er der balance i dit budget)

Du dokumenterer dine udgifter ved at lave et budget. Her kan du vise banken hvad du bruger dine penge på.

Dine indtægter dokumenterer du på følgende måde:

• lønsedler
• indtægter, som ikke er lønindkomst (børnepenge osv.)
• Årsopgørelse fra SKAT

Hvor mange lån har du?

Banken tjener penge på dig gennem renter, gebyrer osv. Så banken er selvfølgelig interesseret i en kunde, som de kan tjene penge på. Derfor er du meget interessant, hvis du har mulighed for at samle dine lån og evt. forsikringer hos banken og deres samarbejdspartnere.

Din formue

Hvad ejer du? Det er altid en fordel at have en formue, hvis du skal låne penge. På den måde har banken en sikkerhed for lånet.

Husk at forhandle med din bank

Ofte er kunder taknemmelige for at få lov at optage et lån i banken, og tænker derfor ikke, at de har ret til at forhandle om renter og gebyrer.

På den måde er du allerede mentalt underlegen.

Betragt det hellere som om at du køber et lån i banken, som du vil købe en ny bil.

Det er forventeligt, at du forhandler om renter og gebyrer, og på den måde sikrer dig den bedste aftale med banken.

Du skal ikke være bange for at stille krav, da du er en potentiel ny kunde for banken, og er med til at sikre deres indtægt.

Husk altid at læse din låneaftale godt og grundigt igennem, så du sikrer dig, at du ved præcist hvad du går ind til. Få eventuelt en anden til at læse den igennem for dig, da der kan være punkter du har overset.